“حروب البنوك” في المملكة المتحدة: سانتاندر يدين إعلان منافس على الصعيد الوطني ينتقد إغلاق الفروع خارج نطاق السيطرة

ويبدو أن العملاق المصرفي الإسباني لم يسمع عن تأثير سترايسند. أو ربما تعتبر نفسها محصنة ضد تداعياتها.

قبل بضعة أشهر، نشرت جمعية البناء البريطانية “نيشن وايد” إعلاناً يبدو أنه أثار حفيظة كبار المسؤولين التنفيذيين في أحد البنوك المنافسة لها: بنك سانتاندر في المملكة المتحدة، الفرع البريطاني للعملاق المصرفي الإسباني جروبو سانتاندير. يهدف هذا الإعلان إلى إطلاق برنامج إعادة العلامة التجارية “A Good Way to Bank” الخاص بشركة Nationwide، وهو من بطولة دومينيك ويست (المعروف بأدواره في The Wire، وThe Crown، وThe Square، من بين آخرين)، ويعرض التزام Nationwide المتجدد بالحفاظ على الفروع. فتحها بدلاً من إغلاقها، كما يفعل معظم منافسيها.

يلعب ويست دور رئيس متبجح، صاحب حق ذاتي، يسيء استخدام حساب النفقات لمقرض خيالي في هاي ستريت، والذي، بصفته بريد يومي على حد تعبيره: “يعامل عملائه وموظفيه بازدراء وهو مهووس بحجم مكتبه ووجبات الغداء الفخمة التي حساب نفقاته.” يقترح إغلاق الفروع لتوفير المال ويسخر من محنة العملاء الذين فقدوا مدخراتهم.

كما هو الحال في إعلانات البنوك، فالأمر ليس نصف سيئ. على الرغم من أنه قد يكون أعلى قليلاً في بعض الأماكن، إلا أنه لا يزال قابلاً للتصديق. في الواقع، ليس من الصعب أن نتخيل الرؤساء التنفيذيين للبنوك الكبرى الذين هم أكثر بغضًا خلف الواجهات الزجاجية لمكاتبهم التنفيذية من صورة ويست الكاريكاتورية. ويتبادر إلى ذهني فريد “ذا شريد” جودوين، الرئيس التنفيذي السابق لبنك رويال بنك أوف اسكتلندا. وقد حصل على لقبه بعد إعادة الهيكلة الوحشية التي قام بها لبنك كلايدسدال في عام 1998، ووفقا للصحفي الاسكتلندي إيان فريزر، كانت لديه “حاجة غريبة لتخويف الآخرين”. في النهاية، أدت استراتيجيته العدوانية في عمليات الاندماج والاستحواذ إلى انهيار بنك إسكتلندا الملكي، أحد أقدم المقرضين في أوروبا، وبعد ذلك واجه جودوين العار المطلق بتجريده من لقب الفروسية.

كما ترون أدناه، يقدم إعلان Natwest أيضًا بعض التنقيب الجيد الهدف في القطاع المالي في المملكة المتحدة ككل، بما في ذلك استخدام البنوك الغزير لروبوتات الدردشة “لحل” شكاوى العملاء:

لكن لم ير الجميع الجانب المضحك. قدمت شركة Santander UK التابعة لشركة الخدمات المصرفية الإسبانية العملاقة Grupo Santander شكوى رسمية إلى وكالة معايير الإعلان زاعمة أن الإعلان “مضلل بشأن إغلاق البنوك لفروعها” و”يشوه سمعة” منافسي السوق في Nationwide. يبدو أن الإدارة العليا في بنك سانتاندر بالمملكة المتحدة – ومن المفترض في المقر الرئيسي للمجموعة في بواديلا ديل مونتي، على مشارف مدريد – لم تسمع عن تأثير سترايسند (عندما تؤدي محاولات إخفاء المعلومات أو إزالتها أو فرض رقابة عليها إلى نتائج عكسية وينتهي الأمر زيادة الاهتمام والاهتمام العام بدلاً من تقليله). أو ربما يعتبرون أنفسهم محصنين ضد تداعياته.

من سكاي نيوزمقال بعنوان “سانتاندير يخوض حربًا بسبب هجوم على مستوى البلاد على بنوك هاي ستريت”:

تم تقديم الشكوى خلال فصل الخريف، بعد وقت قصير من إطلاق حملة مجتمع البناء، وفقًا لمطلعين على الأمر، ولكن لم يتم الكشف عنها علنًا.

ولم تبت ASA في هذا الأمر بعد.

من غير المعتاد نسبيا أن تتقدم البنوك البريطانية بشكوى رسمية إلى هيئة معايير الخدمات بشأن بعضها البعض، وهو أكثر شيوعا في صناعات مثل تجارة المواد الغذائية بالتجزئة، حيث كثيرا ما تعترض سلاسل المتاجر الكبرى على مطالبات التسعير التي يقدمها المنافسون.

وقالت مصادر في المدينة إن إعلانًا تلفزيونيًا ثانيًا من Nationwide سيتم بثه في الأيام المقبلة والذي سيكون “أكثر وضوحًا” في تسليط الضوء على الإشارة إلى أن البنوك لا تهتم كثيرًا بعملائها.

أغلقت البنوك البريطانية آلاف الفروع في السنوات الأخيرة وسط انخفاض الاستخدام بين العملاء، لكن شركة Nationwide – أكبر جمعية بناء في البلاد – تعهدت بالحفاظ على شبكتها سليمة.

قام Nationwide، وهو سادس أكبر بنك في المملكة المتحدة من حيث الإيرادات، بتقليص شبكته بين عامي 2013 و2023، من 737 إلى 605، لكنه التزم منذ ذلك الحين بعدم إغلاق أي فروع قائمة بين عامي 2024 و2026. ولديه بالفعل أكبر شبكة في البلاد. ، مع فروع أكثر من بنك HSBC، أكبر بنك في أوروبا من حيث الأصول وأكبر بنك في المملكة المتحدة من حيث الإيرادات، باركليز (ثاني أكبر بنك في المملكة المتحدة من حيث الإيرادات)، لويدز (رقم 3)، ستاندرد تشارترد (رقم 4)، مجموعة ناتويست (رقم 5) وسانتاندر المملكة المتحدة (#7).

مفارقة لذيذة

وفي شكواها المقدمة إلى ASA، من الصعب أن نرى كيف يمكن أن يدعي سانتاندر أن الإعلان مضلل. أغلقت البنوك الرئيسية في المملكة المتحدة حوالي 5300 فرعًا في السنوات الثماني الماضية، ولم يتبق سوى حوالي 4000 فرعًا مفتوحًا، وفقًا لبحث أجرته شركة “ويتش؟” مجلة. لقد أغلقوا أيضًا حوالي 15000 نقطة صرف أو أجهزة صراف آلي خلال الخمسة الماضية. سانتاندر المملكة المتحدة نفسها كانت (على حد تعبير تايمز أوف لندن) “مصراع فرعي جذري” ، مما أدى إلى تقليص شبكتها من 1186 في عام 2013 إلى 444 اليوم.

ربما تكون قد أغلقت ستة فروع فقط في العامين الماضيين، وتقول إنه ليس لديها خطط إغلاق أخرى، لكن هذا فقط فيما يتعلق بالمملكة المتحدة. وفي سوقه المحلي بإسبانيا، أغلق سانتاندر 1252 فرعًا في عام 2022، ولديه الآن شبكة فروع أكبر في أمريكا اللاتينية مقارنة بأسواقه الأوروبية الأربعة (إسبانيا والمملكة المتحدة وبولندا والبرتغال). وفي نهاية ذلك العام، حققت أرباحًا سنوية قياسية بلغت 9.6 مليار يورو.

وفي إسبانيا، وصل الإعدام الجماعي لفروع البنوك إلى مستويات كبيرة لدرجة أنه بحلول أوائل عام 2022، كانت البلاد موطنًا لأقل عدد من فروع البنوك (20421) منذ يونيو 1977 – أي أقل بنسبة 55٪ من الرقم القياسي التاريخي البالغ 46118، والذي تم تسجيله في سبتمبر 2008. الشهر الذي اصطدم فيه بنك ليمان براذرز بالحائط. قامت العديد من البنوك بسحب الخدمات النقدية من بعض فروعها تمامًا.

بحلول فبراير/شباط 2022، كان عملاء البنوك المسنين قد سئموا الاضطرار إلى القفز عبر عوائق لا نهاية لها والسفر لمسافات أبعد وأبعد لمجرد الوصول إلى أموالهم الخاصة. لذلك، بدأوا في الاحتجاج. في النهاية، كما ذكرنا في ذلك الوقت، حققوا انتصارًا جزئيًا على كايكسا بنك، أكبر بنك محلي في إسبانيا:

في أواخر ديسمبر/كانون الأول، قام طبيب متقاعد يبلغ من العمر 78 عاماً يُدعى كارلوس سان خوان بتنظيم عريضة على موقع Change.org للدعوة إلى “معاملة أكثر إنسانية” في فروع البنوك. وأدى ذلك إلى إطلاق سيل من الشكاوى من المواطنين ووكالات حماية المستهلك حول الصعوبات التي يواجهها العديد من كبار السن والأكثر ضعفاً في البلاد في محاولة الحصول على الأموال المادية، خاصة في المناطق الريفية. أصبح السخط واسع النطاق لدرجة أن الدعوات بدأت تتدفق للمطالبة بـ “إضراب بطاقة الدفع” في 5 مارس، والتي انتشرت كالنار في الهشيم عبر وسائل التواصل الاجتماعي وتطبيقات المراسلة مثل WhatsApp وTelegram.

وكانت المفارقة لذيذة: حيث استخدم كبار السن أحدث تقنيات الاتصالات للدعوة إلى إضراب وطني لمدة يوم واحد لصالح المدفوعات النقدية. نظرًا لأهمية المتقاعدين وكبار السن بالنسبة لأعمال Caixabank – يعد البنك موطنًا لـ 30٪ من جميع المعاشات التقاعدية المحلية في إسبانيا ويميل كبار السن إلى الحصول على رأس مال ودخل متاح أكثر بكثير من الأجيال الشابة الأكثر ذكاءً رقميًا – فإن الإدارة العليا للمقرض بدأت أخيرا في تغيير السياسة.

مخالفة الاتجاه

وبالعودة إلى المملكة المتحدة، يبدو أن شركة “نيشن وايد”، في إطلاق حملة “الطريق الجيد إلى العمل المصرفي”، قامت بثلاثة رهانات كبيرة ولكنها آمنة إلى حد ما: الأول، أن الغضب الشعبي تجاه البنوك الكبرى وإداراتها لا يزال مرتفعاً إلى حد كبير؛ ثانيًا، من المرجح أن يكون الوعد بتقديم خدمة جيدة للعملاء، ثم القيام بذلك بالفعل (لم نرى بعد)، عرضًا تجاريًا جيدًا في قطاع يعاني من انخفاض رضا العملاء لسنوات؛ وثالثًا، أن الحرب على النقد أصبحت الآن قضية رئيسية في المملكة المتحدة – لدرجة أن شركة Nationwide مستعدة لمقاومة الاتجاه العام للسوق والالتزام بالحفاظ على فروعها وشبكات الصراف الآلي، وهما الوسيلتان الرئيسيتان للحصول على النقد لعملائها. عملاء.

وكما أبلغنا مؤخرًا، ارتفع استخدام النقد في المملكة المتحدة فعليًا في عام 2022 للمرة الأولى منذ أكثر من عقد من الزمن. وقد حدث هذا مع استمرار معظم المقرضين في التخلص من شبكات فروعهم وأجهزة الصراف الآلي الخاصة بهم، في حين رفضت جحافل من تجار التجزئة، الكبار والصغار على حد سواء، قبول النقد، وهو أمر قانوني تمامًا في المملكة المتحدة، مما يجعل هذا الانعكاس المعتدل في الاتجاه أكثر إثارة للإعجاب. وبوسع الحكومة بطبيعة الحال أن تتدخل وتفعل ما فعلته العديد من حكومات الولايات والحكومات المحلية في الولايات المتحدة، وتمرير قانون يحظر على الشركات عدم قبول الأموال النقدية. لكن هذا لا يحدث. وبدلاً من ذلك، بدأت الحكومة في العمل.

على سبيل المثال، حظرت العديد من السلطات المحلية استخدام الأموال النقدية كوسيلة لدفع ثمن مواقف السيارات. حتى أن الحكومة اقترحت مؤخرًا إغلاق جميع مكاتب بيع تذاكر السكك الحديدية، الأمر الذي من شأنه أن يجبر جميع الركاب على استخدام آلات بيع البطاقات فقط أو إجراء عمليات الشراء عبر الإنترنت. لكن الفكرة أثارت ردود فعل عنيفة، خاصة من جانب المنظمات التي تمثل المكفوفين، ومستخدمي الكراسي المتحركة وغيرهم من الفئات المحرومة، حتى أن الحكومة انتهت إلى تعليقها بعد شهرين.

ولكن لا يزال، حتى في ظل هذه الخلفية، ينمو استخدام النقد. وقد شهد مكتب البريد، الذي يقدم خدمات نقدية وسيطة للبنوك في السنوات الأخيرة، ارتفاعًا مستمرًا في كمية الأموال النقدية التي يتم إيداعها وسحبها في فروعه. في يناير، بلغ إجمالي الودائع النقدية الشخصية 1.42 مليار جنيه إسترليني في يناير، وهو أقل بقليل من الرقم القياسي المسجل على الإطلاق لشهر واحد، في سبتمبر 2022، وبزيادة 8% تقريبًا على أساس شهري و2.5% على أساس سنوي.

تقول شركة Nationwide إنها تدير الآن آخر فرع للبنك (وخدمات الصراف الآلي المجانية) في العديد من المدن البريطانية. وكانت النتيجة في تلك المدن ارتفاعًا حادًا في استخدام أجهزة الصراف الآلي على مستوى البلاد، بما في ذلك تويكنهام (+154%)، وريدروث (+144%)، وبورلي (+92%)، وبرودستون (+80%)، وهونستانتون (+77%). %). الاستخدام آخذ في الارتفاع أيضًا، وإن كان بشكل أكثر اعتدالًا، عبر شبكة أجهزة الصراف الآلي الوطنية للبنك، وفقًا لتقارير البنك:

على عكس البنوك الكبرى التي أغلقت عددًا كبيرًا من الفروع في السنوات الأخيرة، أعادت شركة Nationwide تأكيد التزامها تجاه المجتمعات من خلال الاستمرار في تقديم الخدمة وجهًا لوجه. إن وعد Nationwide’s Branch يعني أنه في كل مكان لديها فرع، فإنه سيبقى حتى عام 2026 على الأقل.

تكشف البيانات الصادرة عن أكبر مجتمع بناء في بريطانيا عن إجراء حوالي 31.4 مليون عملية سحب نقدي من شبكتها التي تضم أكثر من 1200 جهاز صراف آلي في العام الماضي – بزيادة قدرها أربعة بالمائة عن عام 2022. وكان متوسط ​​المبلغ النقدي الذي تم سحبه من كل عملية سحب من أجهزة الصراف الآلي على مستوى البلاد حوالي 105 جنيهات إسترلينية العام الماضي، زيادة عن العام السابق (+1٪) وهي أقل من المستوى الحالي للتضخم. ومع ذلك، لا يزال مرتفعا بنسبة 28 في المائة عن عام 2019 (ما قبل الوباء).

ويمثل هذا الارتفاع السنوي الثاني على التوالي حيث شهد عام 2022 أول ارتفاع في السحوبات النقدية منذ 13 عامًا. قبل عام 2022، كان عدد عمليات السحب النقدي في انخفاض مطرد، وكان ذلك بشكل حاد في بداية الوباء عندما انخفض عدد عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي على مستوى البلاد بأكثر من 40 في المائة خلال عام (26.4 مليونًا في عام 2020 مقابل 44.5 مليونًا في عام 2019).

ومنذ ذلك الحين، بذلت الحكومة البريطانية أقصى ما في وسعها لحماية استخدام الأموال النقدية. لكن القصة مختلفة في الدول الأوروبية الأخرى. على سبيل المثال، أصدرت الحكومة الإسبانية قانونًا في مايو 2022، بعد أشهر قليلة من احتجاجات المتقاعدين، يلزم جميع مؤسسات البيع بالتجزئة بقبول الدفع نقدًا. وقد حاولت حكومات سلوفاكيا وسويسرا والنمسا أو تحاول تكريس استخدام النقد في الدستور الوطني.

أحدث مصدر للأخبار الجيدة لمحبي النقد يأتي من جميع أنحاء البحر الأيرلندي حيث أعلن بنك أيرلندا، وهو مقرض تجاري، عن خطط لإنشاء 664 جهاز صراف آلي محدث في فروعه في جميع أنحاء جمهورية أيرلندا والجزيرة الشمالية. ويعتقد البنك أن هذا سيساعد على تحسين القدرة على معالجة النقد وكذلك خفض استخدام الطاقة بمقدار النصف، مع قيام الآلات “بإعادة تدوير” النقود باستخدام الأوراق النقدية المودعة للسحب. وكما هو الحال في المملكة المتحدة، قد يكون استخدام النقد في أيرلندا في طور الانتعاش، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أزمة تكلفة المعيشة.