كل شخص لديه رأي حول مقدار النقد الذي يجب أن تحتفظ به في حسابك المصرفي. الحقيقة هي أن ذلك يعتمد على وضعك المالي. ما تحتاج إلى الاحتفاظ به في البنك هو المال لفواتيرك العادية ، وإنفاقك التقديري ، وجزء من مدخراتك التي تشكل صندوق الطوارئ الخاص بك .
كانت أموال الطوارئ ضرورية بشكل خاص في أزمة الفيروسات التاجية ، لذلك ربما تغير إحساسك بالمبلغ الذي يجب أن يكون في متناولك. حتى إذا كان لديك صندوق طوارئ ، استخدم الدروس المستفادة من هذا الموقف لإعادة التفكير فيما يبدو مريحًا وضروريًا في المستقبل.
كل شيء يبدأ بميزانيتك . إذا لم تحدد ميزانيتك بشكل صحيح ، فقد لا يكون لديك أي شيء للاحتفاظ به في حسابك المصرفي. ليس لديك ميزانية؟ حان الوقت لتطوير واحدة – أو تحسين الطريقة التي خططت بها حتى الآن. إليك بعض الأفكار حول كيفية القيام بذلك.
الماخذ الرئيسية
يعتمد مقدار النقد الذي يجب أن تحتفظ به في البنك على وضعك المالي وأهداف مدخراتك. كل شيء يبدأ بامتلاك ميزانية.
تعد القاعدة 50/30/20 وطريقة المعلم المالي ديف رامسي نهجين شائعين للميزنة.
يقدم كلاهما مخططًا لتخصيص الأموال لفواتيرك العادية ، والإنفاق التقديري ، وتخصيص جزء من مدخراتك لصندوق الطوارئ.
قاعدة 50/30/20
أولاً ، لنلق نظرة على قاعدة ميزانية 50/30/20 الشائعة دائمًا . قدمت السيناتور إليزابيث وارن القاعدة في كتاب All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan ، والتي شاركت في تأليفها مع ابنتها. بدلًا من محاولة اتباع ميزانية معقدة ومجنونة لعدد البنود ، يمكنك التفكير في أموالك على أنها تجلس في ثلاث مجموعات. 1
التكاليف التي لا تتغير (ثابتة): 50٪
سيكون من الجيد إذا لم يكن لديك فواتير شهرية ، ولكن فاتورة الكهرباء تأتي ، تمامًا مثل فواتير المياه والإنترنت والسيارات ورهن الرهن العقاري (أو الإيجار). على افتراض أنك قمت بتقييم مدى ملاءمة هذه التكاليف لميزانيتك وقررت أنها ضرورية ، فليس هناك الكثير الذي يمكنك فعله بخلاف دفعها.
يجب أن تلتهم التكاليف الثابتة حوالي 50٪ من ميزانيتك الشهرية.
الأموال التقديرية: 30٪
هذا هو الدلو حيث يذهب أي شيء (في حدود المعقول). إنها أموالك لاستخدامها عند الحاجة بدلاً من الاحتياجات.
من المثير للاهتمام أن معظم المخططين يشتملون على الطعام في هذا الدلو لأن هناك الكثير من الخيارات في كيفية التعامل مع هذه النفقات: يمكنك تناول الطعام في مطعم أو تناول الطعام في المنزل ، أو يمكنك شراء نوع عام أو اسم تجاري ، أو يمكنك شراء علبة رخيصة من الحساء أو حفنة من المكونات العضوية وصنع بنفسك.
تتضمن هذه المجموعة أيضًا فيلمًا أو شراء جهاز لوحي جديد أو المساهمة في الأعمال الخيرية. انت صاحب القرار. القاعدة العامة هي 30٪ من دخلك ، لكن العديد من خبراء المال سيجادلون بأن 30٪ مرتفع للغاية.
الأهداف المالية: 20٪
إذا كنت لا تدخر بقوة للمستقبل – ربما تمول الجيش الجمهوري الايرلندي ، خطة 529 إذا كان لديك أطفال ، وبالطبع المساهمة في خطة 401 (ك) أو خطة تقاعد أخرى ، إن أمكن – فأنت تعد نفسك للأوقات الصعبة القادمة. هذا هو المكان الذي يجب أن يذهب إليه 20٪ من دخلك الشهري. هذا التمويل ضروري لمستقبلك. يمكن إنشاء صناديق التقاعد مثل IRAs و Roth IRAs من خلال معظم شركات السمسرة .
إذا لم يكن لديك صندوق طوارئ ، يجب أن يذهب معظم هذا الـ 20٪ أولاً إلى إنشاء صندوق.
يجب تطبيق النسب المئوية لقاعدة 50/30/20 على دخلك بعد الضريبة ، وهو أجر المنزل.
استراتيجية ميزانية أخرى: طريقة ديف رمزي
المعلم المالي ديف رامزي لديه وجهة نظر مختلفة حول كيفية اقتطاع أموالك. تبدو المخصصات الموصى بها له مثل هذا (يتم التعبير عنها كنسبة مئوية من راتبك الذي تأخذه إلى المنزل):
العطاء الخيري: 10٪
التوفير: 10٪
الغذاء: 10٪ – 15٪
المرافق: 5٪ –10٪
السكن: 25٪
النقل: 10٪
طب / صحة: 5٪ -10٪
التأمين: 10٪ – 25٪
الترفيه: 5٪ – 10٪
الإنفاق الشخصي: 5٪ – 10٪
متفرقات: 5٪ – 10٪ 2
حول صندوق الطوارئ هذا
بالإضافة إلى نفقات المعيشة الشهرية والأموال التقديرية ، يجب أن يتكون الجزء الأكبر من الاحتياطيات النقدية في حسابك المصرفي من صندوق الطوارئ الخاص بك . يجب أن يأتي المال لهذا الصندوق من جزء من ميزانيتك المخصصة للمدخرات – سواء كان ذلك من 20٪ من 50/30/20 أو من 10٪ إلى 15٪ لرامسي.
كم تريد؟ كل شخص لديه رأي مختلف. ينتهي معظم الخبراء الماليين باقتراح أنك بحاجة إلى مخزون نقدي يساوي ستة أشهر من النفقات: إذا كنت بحاجة إلى 5000 دولار للبقاء على قيد الحياة كل شهر ، فوفر 30.000 دولار.
ينصح خبيرة التمويل الشخصي Suze Orman بصندوق طوارئ لمدة ثمانية أشهر لأن ذلك يتعلق بالوقت الذي يستغرقه الشخص العادي للعثور على وظيفة. 3 ويقول خبراء آخرون ثلاثة أشهر، في حين أن بعض لا شيء القول على الإطلاق إذا كان لديك القليل من الديون، لديها بالفعل الكثير من الأموال التي تم توفيرها في الاستثمارات السائلة ، ويكون ضمان الجودة.
هل يجب أن يكون هذا الصندوق في البنك؟ سوف ينصح بعض هؤلاء الخبراء أنفسهم بالاحتفاظ بصندوق الطوارئ المكون من خمسة أرقام في حساب استثماري بمخصصات آمنة نسبيًا لكسب أكثر من الفائدة الضئيلة التي ستحصل عليها في حساب التوفير . من ناحية أخرى ، ربما أعادت الأشهر الأخيرة تشكيل أفكارك حول ما يبدو أنه “آمن”.
القضية الرئيسية هي أن الأموال يجب أن تكون متاحة على الفور إذا كنت بحاجة إليها. (وتذكر أيضًا أن الأموال الموجودة في حساب مصرفي هي تأمين مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ).
إذا لم يكن لديك صندوق طوارئ ، فمن المحتمل أن تنشئ صندوقًا قبل وضع أهدافك المالية / أموال المدخرات نحو التقاعد أو أهداف أخرى. اهدف إلى بناء الصندوق إلى ثلاثة أشهر من النفقات ، ثم تقسيم مدخراتك بين حساب التوفير والاستثمارات حتى يكون لديك ما بين ستة إلى ثمانية أشهر تستحق التخلص منها.
بعد ذلك ، يجب أن تذهب مدخراتك إلى التقاعد وأهداف أخرى – تستثمر في شيء يكسب أكثر من حساب مصرفي.
كم من المال يحتفظ به في البنك
كم من المال يجب أن أحتفظ به في حساب التوفير الخاص بي؟
يعتمد مقدار المال الذي يجب أن تحتفظ به في حساب توفير على ميزانيتك. تم تصميم حسابات التوفير لتلقي الودائع ، وليس عمليات السحب المتكررة. في الواقع ، لا يُسمح لك عمومًا بما لا يزيد عن ستة عمليات سحب شهريًا من حساب التوفير. أنها توفر لك مكانًا لوضع أموال منفصلة عن احتياجاتك المصرفية اليومية – مثل بناء صندوق طوارئ أو تحقيق هدف توفير كبير مثل عطلة الأحلام.
كم من المال يجب أن أحتفظ به في حسابي الجاري؟
تم تصميم الحسابات الجارية للتعامل مع العديد من المعاملات ، مثل دفع الفواتير أو سحب النقد الذي تحتاجه في متناول اليد للنفقات اليومية. يجب أن يكون المبلغ المالي في حسابك الجاري كافياً لدفع فواتيرك الشهرية ، وسحب الأموال النقدية لتغطية النفقات الأخرى ، حتى لا تتأثر برسوم السحب على المكشوف. يجب أن يتضمن أيضًا مخزنًا مؤقتًا. يوصي David Ramsey بأن كمية العازلة يجب أن تجعلك تشعر بالراحة ، ولكن أيضًا لن تكون كمية قد تغريك بالإفراط في الإنفاق. 4
الخط السفلي
كشفت بيانات الاحتياطي الفيدرالي من مسح 2018 لاقتصاد الأسرة وصنع القرار أن 40 ٪ من الأمريكيين قالوا إنهم سيكافحون من أجل الحصول على 400 دولار لدفع نفقات غير متوقعة. هذا لا يترك مجالًا كبيرًا للتوفير. 5
من المحتمل أن يوافق معظم معلمو المالية على أنه إذا بدأت في توفير شيء ما ، فهذه خطوة أولى رائعة. خطط لزيادة هذا المبلغ بمرور الوقت.
